编辑导语:目前互联网保险产品比比皆是。你购买过互联网保险产品“新冠肺炎隔离津贴”吗？这款产品能为用户解决哪些问题？用户应该如何选择更合适的“新冠肺炎隔离津贴”产品？本文作者做了解读，大家来看看吧。
大家好。最后两个月，元旦和春节假期如期而至。看到朋友圈很多朋友都回家了，但是疫情反复。为了大家自身的安全，很多小伙伴都买了网上的保险产品“新冠肺炎隔离津贴”。在本文中，2000年的金融狗将从几个维度给大家普及一下这款爆款保险产品。
一、产品维度1. 经纪渠道首先，当你第一眼看到这款保险产品，看到你在关注微信官方账号里的营销说辞时，可能会有一种“这是羊毛，快！”这种感觉。“被隔离后，每天可以拿到200元，最多40天，保障一年XX元。”
但是对于不了解保险产品的小伙伴来说，不知道这个津贴真正保障的是什么。能解决什么问题？我先带大家从产品规划的维度来了解一下这款产品。
图片:支付宝
图片:小伞经纪人保险页面
以这两款保险产品的投保界面为例进行说明:你可以看到上图的产品是由众安保险开发的，下图的产品是由中外合资保险公司现代保险开发的。
这里纠正一下。无论你在哪里买的保险，你都有解释权。最终的理赔问题还是要回到开发产品本身的保险公司。券商渠道只是在卖出的过程中获得部分佣金。这两种产品的分销渠道不同。众安选择了蚂蚁平台，现代保险选择了小伞经纪渠道。但在这里，人们可能会提出疑问？为什么都是隔离津贴，价格却不一样？
蚂蚁平台上的价格是68/118/年，但是小伞经纪人卖59/年，从保险页面很难看出两个产品的具体区别，所以要深入产品方案层才能确切了解。
2. 产品方案这两个保险产品的产品解决方案(客户)已经分别给大家列出来了。这里说一下为什么只给大家列出来(在用户端)，因为这是一个大家都可以用肉眼看到的方案。在保险公司内部，该产品的方案涉及费率和分项保费。作为这个产品在行业内的产品经理，我真的没法给你看金融机构内部的行业壁垒。请原谅我！！
图片:小伞经纪人保险页面
图片:蚂蚁平台保险页面
当你看到表格方案的时候，可能比在上面的保险页面看这个产品更直观，你可以清楚的看到你的保费花在哪里了。通过对比可以看出，众安的这款产品分为两种方案，可以理解为两种方案。
其中，方案一中的保额和对应的保险责任分别为5万、5万、300/天、10万、5000元。其中，意外伤害的责任与新冠肺炎不同。所有意外险的责任都会有6%的税率，但是新冠肺炎的保险责任是免税的，这里就不详细解释了。
方案二中的责任对应的保险金额是方案一的两倍，其中隔离津贴改为500元/天，但可享受方案一和方案二均给予的专属服务。到了这里，你应该明白为什么保险费不一样了，因为保险金额和保费是成正比的。
我刚才说的是众安的产品规划。我们来看看现代保险的产品计划。
单从责任层面来看，现代保险的产品计划要简单很多，都是一年期的产品。用户在投保的时候可以更清楚的看到相应的责任，让用户更简洁明了的知道我交了保险费，有哪些责任可以保障我。隔离津贴方面，200/天，最多40天。虽然看起来没有众安的津贴多，但是保费比众安低。
你可能有疑问？这里的隔离津贴，为什么这两家保险公司要分别定30天300/天，40天200/天？
其实这里面的逻辑是，作为一个产品经理，我看到了价格战和占领市场的动机，但远没有那么简单。大部分也属于我们自己的家政人员和精算师。
这里的原因不仅包括精算风控的数学模型，还涉及后续理赔的风控引擎和自动理算模块。当然，有时候也有世界上的产品被抄袭的情况，这里就不给大家解释了。
二、用户维度1. 用户到底适合哪款？看完这个你可能会有点焦虑。谁会拿出这样的产品来代替呢？作为网络名人的爆款，大家是不是都想买百万医疗？这两个问题其实很简单，但还是要看这两款产品的产品规划。
图片:支付宝
图片:小伞经纪人保险页面
上图是这两款产品的职责。你也可以根据图片来源仔细看看每个产品对应的职责，通过方案就能明确识别。众安产品的新冠肺炎隔离津贴为“新冠肺炎隔离津贴-强制集中隔离”，现代保险产品的新冠肺炎隔离津贴为“新冠肺炎隔离津贴(含居家隔离)”。
读到这里，朋友们可能会很困惑。这两者有什么区别？
其实要了解真相，还是需要一点医学背景的。作为经常看医学知识图谱的产品经理，我来给大家解释一下。强制集中隔离就是医学隔离，包括(住院治疗、被医护人员接回或酒店内的社区进行集中隔离)，但隔离者如果是阴性和阳性都不会付费。
在家隔离就是在家自我观察健康，也应该是阴性的，阳性的还是不会交。
其中，我们可以看到，众安的产品在责任层面也有“运营车辆意外险”，并附赠“新冠肺炎预约核酸检测”服务。
说了这么多，什么样的用户应该买什么样的产品是显而易见的。众安研发的这款产品更具都市气息，适合经常出差的商务人士。如果购买该产品，一旦符合缴费要求，不仅可以享受集中隔离的津贴，还可以享受免费的核酸检测服务。
现代保险开发的产品更倾向于二三线城市的保险下沉市场，因为居家隔离不是医学隔离，而是自我健康监测。购买该产品，在家自我健康监测，提供隔离材料，即可享受隔离津贴。所以现代保险开发的产品更受欢迎，市场更大，流量更多。
2. 什么用户到底应该投保那款？我们谈到了这两家保险公司的产品适合哪些用户。先说一下哪些用户应该买哪些产品。
我们还是要回到这两款产品的责任层面来看方案，其中可以看到现代保险开发的产品包含了“猝死”和“新冠肺炎接种意外/身故”这两项责任，而众安开发的产品没有这两项责任。显然，这两家保险公司的定位是完全不同的。众安的产品更注重服务，现代保险的产品更注重保障。
显然，如果他们对新冠肺炎疫苗过敏，或者没有接种过第三次加强疫苗(Vero细胞)但过敏的用户，应该投保现代保险的产品，以确保他们的健康和安全。接种过三次疫苗，且需要经常在市内出差的用户，最好投保众安产品，以便更好地享受赠送的专属服务。
三、保司业务维度1. 核保规则这个产品上面从产品维度和用户维度分析，下面属于保险公司内部业务。
我们再来看一下，首先是核保风控的模块。
事实上，对于保险产品来说，新冠肺炎隔离津贴与百万医疗等其他数字健康险产品一样，都需要在用户投保前输出风控规则模型，防止产品赔付率过高。所以产品本身还是属于保险公司的业务角度。
没错，就是利润！
但这并不是说保险公司作弊，只收保费不合理拒赔，而是输出风控规则，清理中高风险区域的城市，不允许用户投保，从而控制赔付率。
但保险公司通过大数据的发展，实现了实时更新中高风险城市的能力，使得用户体验更好，不在中高风险区域的用户可以随时投保。
2. 理赔风控在理赔风控层面，如果投保用户发生理赔，投保用户需要向保险公司理赔业务人员提供所有相应的隔离影像资料，然后通过保险公司的风控引擎、自动理赔模块、OCR识别等系统进行理赔。
一些用户希望通过新冠肺炎的隔离津贴来薅羊毛，保险公司会对故意隔离行为进行具体认定，因为产品的特别协议中可能会写入隐藏条款。但是一旦发生保险诈骗，不仅得不到赔付，还会被贴上信誉的标签，千万不要和组织对着干。
以上简要分析了在全网爆红的“新冠肺炎隔离津贴保险”。投保时要根据自身条件、所在城市、当地隔离政策等，理性选择产品。不要盲目跟风。适合自己的保险产品才是最好的，才是对自己的一份保障！
作者:小于爱学习。一个00后产品经理实习生，一个立志从产品狗成为CEO的年轻人。
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